Odborník radí: Hypotéka od A do Z

Chcete investovat do vlastního bydlení? Dejte si pozor na několik věcí.

Že je půjčka na vlastní bydlení jedna z mála rozumných půjček, na tom se shodnou snad všichni finanční poradci a konzultanti. Investice do vlastního bydlení je v době nízkých sazeb hypoték jistě správným rozhodnutím. “Extrémně nízké úrokové sazby motivují ke koupi nemovitosti. Splátka hypotéky je totiž často nižší než požadované nájemné,” vysvětluje velký zájem o pořízení vlastní nemovitosti Jan Lener, ředitel komunikace Broker Consulting.

Hypotéku nepotřebují jen mladé rodiny, ale i páry, kterým již děti vylétly z hnízda a chtějí si pořídit chatu na letní sezónu či se chtějí přestěhovat z rodinného domu za městem zpátky do centra. Ze statistik Broker Consulting vyplývá, že o koupi vlastního bydlení na hypotéku uvažují dvě třetiny lidí a téměř polovina z nich za tímto účelem spoří. Průměrně lidé naspoří za účelem pořízení vlastní nemovitosti 485 tisíc korun. Tato částka představuje tzv. akontaci, tedy vlastní zdroje, zbytek financují hypotéčním úvěrem. Jak dále  vyplývá ze statistik, tyto vlastní úspory představují zhruba 20 % z průměrné výše hypotéky, která je podle dlouhodobých statistik překračuje 2 100 000 korun.

Život s hypotékou ale není neměnný. Přijdou životní situace, které mohou splácení hypotéky zkomplikovat. V těchto okamžicích pomůže finanční konzultant. Klienti Broker Consultingu mají například šestkrát menší delikvenci při splácení, než je v ČR běžné, a to díky správně sestavenému finančnímu plánu, který i s těmito zvraty počítá. A jaké životní změny máme konkrétně na mysli?

Výběr a nastavení nové hypotéky
I když jste “ukázkový” zaměstnanec a banka vám nabídne dobrou sazbu, může se stát, že sazbu podmíní uzavření životní pojistky nebo dalším produktem. Finanční konzultant vám pomůže vyjednat nízkou sazbu i bez těchto podmínek. Ušetřit tak můžete i tisíce korun ročně.

Změna hypotéky při odchodu na mateřskou nebo ztrátě zaměstnání
Ačkoliv pro případ ztráty zaměstnání existuje pojištění, není snadné na plnění dosáhnout. Pojistné smlouvy pro tyto případy totiž obsahují spoustu výjimek a finanční konzultanti je nedoporučují. V těchto případech můžete banku požádat o odklad splátek jistiny. To ale neznamená, že nebudete nic platit. Banka po vás bude stále chtít úroky, které v prvních letech tvoří většinu splátky. Může se tak snadno stát, že i tak pro vás splátky budou představovat problém. Nejlepší je s konzultantem nasimulovat rodinný rozpočet při mateřské dovolené a být připraven.

Hypotéka při rozvodu
Hypotéku může jeden z manželů převzít. Počítejte ale s tím, že bude muset bance prokazovat výši svého příjmu a banka bude jeho žádost schvalovat a posuzovat stejně jako novou hypotéku.

Odprodej nemovitosti zatížené hypotékou
Pokud prodáváte nemovitost, která je zatížena zástavním právem, v kupní smlouvě se zavážete, k jakému datu katastr nemovitostí zástavní právo vymaže. Protože zástavní právo je vložené ve prospěch banky, která vám hypotéku poskytla, budete potřebovat pro výmaz její souhlas. Ten banka vydá po té, co hypotéku splatíte, zpravidla penězi z prodeje nemovitosti. V kupní smlouvě bývá přesný postup, aby kupující měl jistotu, že nemovitost na něj přejde bez závazků. Dejte však pozor na načasování, banka může za předčasné splacení účtovat sankce.

Nákup nemovitosti, na kterou má současný majitel hypotéku
S bankou si vyřídíte vaši hypotéku stejným způsobem, jako kdybyste kupovali kteroukoli jinou nemovitost. Banky se mezi sebou umí “domluvit”, a tak vaše banka nepošle peníze kupujícímu, ale rovnou na jeho hypotéční účet. Dojde tak ke splacení hypotéky a výmazu zástavního práva. Případně můžete hypotéku od prodávajícího převzít, ale většinou se vyplatí uzavřít novou. Spolu s finančním konzultantem dokážete dosáhnout na skutečně dobré podmínky.

Nejsem zaměstnanec a chci hypotéku
Přístup jednotlivých bank se v tomto případě velmi liší. Zatímco některé umí akceptovat i hrubé příjmy, jiné budou trvat na posouzení příjmů před zdaněním. Na trhu najdete i produkty, kde není třeba příjem dokazovat, ty jsou ale zpravidla o několik procent dražší. V tomto případě vám dobrý konzultant dokáže ušetřit i tisíce korun měsíčně

Banka uplatňuje sankce za předčasné splacení, co mám dělat?
Když už jste v této situaci, nedá se většinou dělat nic jiného, než sankci uhradit. Zde více než v jiných situacích platí, že je dobré tomu předejít. Čím delší doba zbývá do konce fixace úrokové sazby, tím bývá sankce zpravidla větší. Proto se svým konzultantem dobře proberte své budoucí plány. Plánujete rodinu? Budete pak kupovat větší byt a ten stávající budete prodávat? Promyslete možné varianty a vyberte tu, která bude flexibilní přesně tak, jak budete potřebovat. Zde rozhodně platí: pozdě bycha honit.

Komentáře